dinsdag 30 december 2014

Zilvervloot nog eens bekeken.

In mijn verhaal over de zilvervloot schreef ik dat het niet eerlijk is dat een kind 18 jaar lang een commitment aangaat, maar dat de bank in die tijd gewoon vrij is om de rente aan te passen. Maar de zilvervlootrekening onderscheidt zich van andere kinderrekeningen door het feit dat het geld altijd vrij opneembaar is. Het is dus niet eerlijk om deze rekening te vergelijken met bijvoorbeeld een groeispaarrekening van de Rabobank, waar het geld een vastgestelde periode vaststaat.

zondag 28 december 2014

Rente studieschuld zakt naar recordstand

Ruim een jaar geleden schreef ik al dat het extra snel aflossen van een studieschuld geen geweldige investering is. De overheid houdt de rente op studieschulden redelijk laag, zodat je je geld beter ergens anders in kunt investeren. In de tussentijd is er niet veel veranderd: mensen die in 2014 zijn afgestudeerd (of een veelvoud van 5 jaar daarvoor) betalen slechts 0,81% rente op hun studieschuld. Maar 2015 breekt alle records. Mensen die in 2014 zijn afgestudeerd, betalen 5 jaar lang slechts 0,12%! Over een studieschuld van E10.000,- betaal je dus per jaar slechts 12,- rente!

donderdag 25 december 2014

Nieuw blog

Om enkele redenen heb ik besloten dat we het helemaal anders gaan doen:
  • ik wil af van het wekelijks bloggen, maar ik wil meer een website die een overzicht geeft over besparingen en investeringen
  • ik was mijn blognaam "rentenierenophypotheek" beu
  • ik wil meer gaan experimenteren met html dingetjes: meer dynamische content enzo
Ik heb alle oude posts en reacties naar dit blog gemigreerd, dus http://rentenierenophypotheek.blogspot.nl/ is nu overbodig

dus bij deze: welkom op Geld is Tijd!

maandag 1 december 2014

Ultieme sinterklaas-diner

Lusten je kinderen door de sinterklaas-hectiek geen avondeten?

Ik had het nooit verwacht dat ik dit nog ging meemaken, maar ik ga echt een kooktip geven:

Maak rode kool met pepernoten!

Bij rode kook moet je normaal wat ontbijtkoek meekoken, omdat daar de juiste kruiden en suiker in zit, en omdat het vocht onttrekt van de rode kook. Pepernoten doen precies hetzelfde, maar de rode kook krijgt een authentieke pepernoten-geur!

donderdag 27 november 2014

Is de zilvervloot een gouden berg?

Door de consumentenbond is Zilvervlootsparen van SN.Sbank uitgeroepen tot de beste spaarrekening voor kinderen. Maar doorstaat Zilvervlootsparen ook de nuchtere analyse van Rentenier?

Laten we beginnen met wat de zilvervloot precies inhoudt. Op een kinderspaarekening wordt een variabele rente gegeven die op dit moment 1.5% is. Er mag slechts 600,- per jaar worden bijgeschreven. Dit geld mag vrij opgenomen worden, maar dan kan je nooit meer je einddoel halen van aantal jaren x 600,-.
De klapper zit in het einde: zodra het kind 18 jaar wordt, wordt er over de uiteindelijke inleg (dus niet over de rente hiervan) een bonus gegeven van 1% per jaar, met een maximum van 10%. Als je dus op je 13de bent begonnen en je hebt 3000,- bij elkaar geharkt, dan ontvang je dus 150,- bonus.

Hoeveel levert het nu in totaal op? Laten we er van uitgaan dat iemand elk jaar 600,- spaart. Dan krijg je de volgende tabel. Dankzij JulieJulie weet ik dat er een excelfunctie is oom de interne rentevoet te berekenen, namelijk "IR". Dat scheelt mij veel een hoop gedoe.

jaren      sparen
    inleg
gespaard+rente 
   bonus
    eindbedrag
       rente
1
-600,00
609,00
6
615,00
2,50%
2
-600,00
1227,14
24
1251,14
2,81%
3
-600,00
1854,54
54
1908,54
2,96%
4
-600,00
2491,36
96
2587,36
3,03%
5
-600,00
3137,73
150
3287,73
3,07%
6
-600,00
3793,80
216
4009,80
3,09%
7
-600,00
4459,70
294
4753,70
3,10%
8
-600,00
5135,60
384
5519,60
3,10%
9
-600,00
5821,63
486
6307,63
3,09%
10
-600,00
6517,96
600
7117,96
3,08%
11
-600,00
7224,73
660
7884,73
2,94%
12
-600,00
7942,10
720
8662,10
2,81%
13
-600,00
8670,23
780
9450,23
2,71%
14
-600,00
9409,28
840
10249,28
2,61%
15
-600,00
10159,42
900
11059,42
2,53%
16
-600,00
10920,81
960
11880,81
2,46%
17
-600,00
11693,63
1020
12713,63
2,40%
18
-600,00
12478,03
1080
13558,03
2,35%

en voor de grafiek-fetishisten onder ons:


"Huh?" zullen mensen misschien denken, "Waarom stijgt de grafiek eerst en daalt hij daarna?".
De bonus wordt bepaald over de totale eindinleg én over een stijgend percentage. Maar na 10 jaar stopt de stijging van het percentage. Terwijl je geld meer dan 10 jaar vastzet, krijg je "slechts" 10% extra rente over dit bedrag. En dit is geen rente op rente, maar alleen maar achteraf. Vandaar dat de netto rente een beetje terugloopt.

Maar al met al klinkt dit helemaal niet verkeerd. Bij nood heb je zelfs de mogelijkheid om het geld op te nemen, maar dan kan je geen bonus meer ontvangen over dit bedrag.
Toch zint me iets niet aan deze regeling. Een kind gaat een contract aan van maximaal 18 jaar. Het kind krijgt pas de grote zak geld als hij 18 jaar trouw blijft aan de bank. De bank daarentegen hoeft helemaal niet trouw te zijn. Die is vrij om het rentepercentage op elk moment te veranderen. Veel mensen zijn deze rekening een paar jaar geleden begonnen, toen de rente nog meer dan 2% was. Nu de rente nog maar 1.5% is zouden ze misschien over willen stappen naar een andere bank, maar dan lopen ze de bonus mis.

Dit stukje eindigt met een conclusie die ik al vaker heb getrokken: een huizenbezitter is een vele betere bank. Investeer het spaargeld van je kinderen gewoon in je hypotheek. Daar heb je 3% tot 6% rente. Het vereist wel dat je je financiën goed plant: je moet een schaduwboekhouding bijhouden hoeveel geld je kind zou hebben, en zodra het kind bijna 18 is, moet je wel zorgen dat je over het spaargeld beschikt.

zie ook
hypotheek aflossen met spaargeld van de kinderen

zondag 23 november 2014

Mijn oude energieboer komt met hangende pootjes terug

Vanaf deze maand hebben we stroom van een nieuwe energiemaatschappij. Ik had 'm niet aan zien komen, maar daar was hij toch: de alsjeblieft-kom-terug-bij-ons-brief van onze oude energiemaatschappij. Ze boden een 3 jarig contract aan met maar liefst 30% korting op stroom! Ze zouden zelfs eventuele overstapboetes betalen.
In eerste instantie dacht ik "stelletje huichelaars, mij jaren teveel laten betalen, pas als ik wegga komen ze ineens met hangende pootjes terug". Maar van de andere kant: laten die energieboeren mekaar maar de tent uitvechten. Concurrentie is gezond, en ik heb geen morele band bij welke energieboer dan ook. En 30% procent klinkt erg aanlokkelijk.

Maar toen ging ik eens aan het rekenen. Van de E 1217,09 die ik het afgelopen jaar aan energie heb verstookt, waren er slechts E 345,32 voor stroomkosten (kale stroomkosten plus netwerkkosten). De overige kosten waren voor gas, belasting en administratie. 30% korting zou dus slechts E 103,60 betekenen.
Maar door mijn overstap naar een nieuwe maatschappij bespaar ik jaarlijks E 212,-, ruim 2 keer zoveel! Ik blijf dus lekker bij de nieuwe maatschappij.

Ik heb dit reclametrucje al vaker gezien. Energiemaatschappijen hebben de neiging om vooral met stroomprijs te stunten. Veel mensen beseffen niet dat hun energierekening hoofdzakelijk uit gaskosten en belasting bestaan. Helaas voor mijn oude energiemaatschappij ben ik er niet ingetrapt.

zie ook:
eindelijk aangedurfd: een andere energiemaatschappij

dinsdag 18 november 2014

Sinterklaas frustratie alweer gezakt

Bedankt voor de reacties op mijn vorige blog. Ondertussen is mijn sinterklaasfrustratie weer redelijk bekoeld, om verschillende redenen.
Ten eerste wil mijn moeder helemaal niet veel kado's te geven. Bij haar gaat het alleen om de gezelligheid. Het enige wat ze geeft is een nieuwe badjas en de nodige mandarijnen. Blijkbaar is er nog iemand in Nederland die begrijpt waar het sinterklaasfeest om draait. Ik heb zelfs de moeite genomen om een (gratis gekregen) kado voor haar in te pakken en er een gedicht bij te maken.
Daarnaast heeft mijn vader zich ook voorgenomen om zich in te houden, maar dat wil ik het eerst zien dan geloven.
Mijn schoonouders kan ik helemaal niet peilen, het zou me niets verbazen als ze ineens besluiten om toch geen sinterklaas te doen.

Maar voor de rest probeer ik alleen de leukere dingen van het sinterklaasfeest mee te doen. Zo vind ik het sinterklaasjournaal nog leuker dan mijn zoontje, dus dat wil ik elke avond zien. En sinterklaas in ons dorp is ook wel grappig, omdat ik sommige zwarte pieten ken.
En voor de rest gaan we niet naar sinterklaas op mijn werk: wat niet weet wat niet deert. En ik weiger nog steeds te liegen tegen kinderen over sinterklaas. Ik ga dus geen zelfverzonnen verklaringen geven hoe die pepernoten bij ons binnen komen. Gelukkig is het nog niet nodig geweest.

Voor het geval dat mensen geïnteresseerd zijn in mijn verlanglijstje:
-een nieuwe fietslamp op mijn racefiets (voor 5 euro bij de Lidl)
-een paar boeken, die ik een paar weken geleden bij de kringloop heb gekocht
-een zak paranoten, daar kan ik hele zakken van weg-eten.

Ik overleef deze periode wel. 

vrijdag 14 november 2014

En dump dan wat speelzooi in een of andere hoek

Het vorig jaar rond deze tijd zat ik met dezelfde ergernis als nu: de overdadigheid van speelgoed geven. Mijn ouders zijn namelijk gescheiden, dus ons zoontje heeft 3 "paar" grootouders. En al deze grootouders willen graag dat we bij hun sinterklaas komen vieren. Dit betekent dus dat we in december vier avonden kwijt zijn aan het overladen van ons kind.
Op het bericht van het vorig jaar kreeg ik de opmerking "Als ouder kan je hier heel veel in sturen !!". Terecht punt. Daarom hadden mijn vrouw en ik besloten om het dit jaar anders te doen: we zouden alleen bij ons sinterklaas vieren. Mochten de grootouders iets willen geven, dan moeten ze dat maar in zijn schoen doen als hij een keer komt logeren.
We hadden alle grootouders gebeld, en ze hadden allemaal schoorvoetend ingestemd, op de voorwaarde dat we dan niet "stiekem bij die andere grootouder wel sinterklaas vieren". Want stel je voor dat een andere grootouder meer kado's mag geven dan zijzelf. Zodra wij dit beloofd hadden, was alles in kannen en kruiken.
Maar wat treft ons lot? De ouders van mijn zwager (de man van de zus van mijn vrouw) doen wel aan sinterklaas. Dit is een understatement: die kleinkinderen krijgen gouden bergen. En omdat mijn nichtjes dus bij die grootouders veel kado's krijgen, willen mijn schoonouders niet achterblijven, en daardoor willen mijn ouders ook niet achterblijven. Volgen jullie het nog?
Dus nu moeten wij alsnog 3 extra pakjesavonden houden, en de enige rede is dat twee mensen die wij nauwelijks kennen zich niet kunnen inhouden met kado's geven.

Waar gaat dit nog over? Waarom wint overdaad en overconsumentalisme het altijd van bescheidenheid? Ik hoor nooit iemand die zegt: "ik wilde mijn zoon eigenlijk een playstation geven, maar iedereen in zijn klas krijgt kleine kado's, dus vervangen we de playstation door iets kleiners". Nee, alle ouders en grootouders willen vooral niet minder doen dan anderen, zodat dit feest slechts naar één kant kan doorslaan: totale waanzin.

Het vorig jaar vroeg mijn zoontje ook al waarom zijn nichtjes zoveel kado's kregen, en hij minder. Wij hebben gewoon gezegd dat die grootouders geld bijleggen. Ik kán het niet anders uitleggen, en ik wíl het niet anders uitleggen.

Ik heb het helemaal gehad met sinterklaas. Vroeger zag een kind sinterklaas hooguit één of twee keer, en was er één keer pakjesavond.
Maar ondertussen zijn we als Nederlander ineens heel trots geworden op het enige feest wat ons onderscheid van de rest van de wereld, en dat zijn we enorm gaan koesteren. Daardoor zijn we doorgeslagen: pakjesavond bij oma, pakjesavond bij sinterklaas op het werk van papa, sinterklaas in het winkelcentrum, sinterklaas op school, sinterklaas bij de buurtvereniging, sinterklaas bij de sportvereniging.
Mijn zoontje ziet sinterklaas minimaal 5 keer per seizoen. Zo gaat toch de hele mystiek van de traditie af?

Voor mij is de lol er in ieder geval af. Als we met z'n allen niet een bescheiden sinterklaasfeest kunnen houden, dan heb ik liever dat het feest om zeep wordt geholpen door de zwarte pietendiscussie. Dus voor- en tegenstanders van zwarte piet: vecht mekaar lekker de tent uit. Nog even en UNESCO trekt het sinterklaasfeest terug als immaterieel erfgoed.

zie ook:
nadert onze maatschappij een "toy event horizon"?

zondag 9 november 2014

kratten krabpaal

Wij hebben thuis 3 katten, die een behoorlijke aanslag op het meubilair van de woonkamer zijn. We hadden 1 redelijk grote krabpaal in de woonkamer staan, maar we merkten dat deze paal eigenlijk te klein was. Totdat we van vrienden een andere afgedankte krabpaal kregen van dezelfde kleur:

Links is de gekregen "nieuwe krabpaal", rechts is onze "oude krabpaal". Aangezien beide krabpalen dezelfde kleur hebben, leek het me een mooi experiment om ze samen te voegen tot één mega-krabpaal. Hierbij was het wel even puzzelen, want de paalstukken hebben allemaal verschillende lengtes. Tot overmaat van ramp bleek dat de bouten waarmee de palen verbonden zitten ook verschillende maten te hebben. Maar na een hoop gepuzzel heb ik er toch iets van kunnen maken: 

De middelste paal verspringt een klein stukje. Dit komt omdat ik deze palen niet aan elkaar kon maken wegens verschillende boutdiameters. Het belangrijkste is dat de katten het leuk vinden. Gelukkig valt hij zeer in de smaak. Vooral het bovenste plankje (op ongeveer 1 meter 80) en het huisje zijn erg populair. Het enige wat ik nog een keer moet doen is nieuw touw kopen...
  
Zie ook mijn andere doe-het-zelf projecten

dinsdag 28 oktober 2014

Hoe voelt dat nou, aflossen?

Afgelopen maand heb ik dus voor de eerste keer een afgelost op de aflossingsvrije hypotheek, in plaats van steeds bij te storten op de spaarhypotheek. Hoewel ik een zeer nuchter persoon ben, wil ik toch een onderzoeken wat het verschil in gevoel is.

Het grote verschil is dat mijn hypotheek nu echt officieel E2000,- kleiner is geworden. Ik ben dus echt E2000,- minder afhankelijk van een geldverstrekker. Bij storten op een spaarhypotheek is dit niet geval. De lening blijft even groot, maar er komt meer geld te staan op de rekening van de geldverstrekker. Dus eigenlijk wordt ik meer afhankelijk van de geldverstrekker.
Maar de andere kant van het verhaal is natuurlijk wat het in harde euro's oplevert. E2000,- bijstorten bespaarde me netto E12,37 per maand; aflossen slechts E4,93 per maand. Dit is natuurlijk niet helemaal eerlijk, bij aflossen is de schuld na 30 jaar echt kleiner geworden, bij bijstorten niet. Maar als ik het vertaal naar een rentepercentage, dan levert aflossen me 3% op, en bijstorten 6%.

Procedureel heeft aflossen ook wel zijn voordeel. Bij bijstorten moet ik eerst een voorstel doen, waarna de hypotheekverstrekker een nieuwe offerte gaat maken. Dit kan soms 2 maanden duren. Bij aflossen mag ik gewoon onaangekondigd een bedrag storten, en de rente wordt vanaf die dag aangepast. Ook hoef ik niet naar de bandbreedte te kijken.
Dit heeft dan ook wel weer een nadeel: om optimaal van de bandbreedte gebruik te maken, moet ik elke jaar een storting doen. Bij aflossen is de vrijheid zo groot, zodat ik niet gemotiveerd wordt om extra af te lossen.

mm...dit had een stukje over gevoel moeten worden, maar uiteindelijk staan er nog alleen maar getallen in. Enfin, mijn gevoel zegt: 3 keer grotere daling van maandlasten voelt op dit moment het beste. Hier heb ik in ieder geval de komende 26 jaar plezier van. Aflossen is vooral een investering voor na die 26 jaar, als ik geen HRA meer ontvang.

zie ook:
een overzicht van mijn aflossingen / stortingen
mijn aflossingsplan 

woensdag 15 oktober 2014

belasting op eigen huis?

ik las vandaag dit artikel, waarin economisch adviseur van IMF Itai Agur pleit voor belasting op huizenbezit, zodat de inkomstenbelasting verlaagd kan worden.

Ik wordt altijd een beetje moe als het IMF zich bemoeid met de Nederlandse financiële huishouding. Dit keer slaan ze wederom de plank volledig mis. Deze meneer pleit namelijk voor afschaffing van "hypotheekrenteaftrek (HRA), overdrachtsbelasting en eigenwoningforfait (EWF)" en die te vervangen door huizenbelasting.

Maarre...  EWF is toch gewoon huizenbelasting? De EWF is voor huizen onder een miljoen 0,7% niet veel minder dan de 1% die deze meneer voorstelt. De belasting is zelfs progressief, want de waarde boven een miljoen telt extra hard.

Van de andere kant heeft hij wel een punt. Om ongelijkheid in een land te verminderen, is het veel nuttiger om vermogen te belasten in plaats van inkomen. Bovendien zorgt lagere inkomensbelasting voor meer motivatie om te werken. En hoewel je misschien het tegendeel zou verwachten, promoot zijn voorstel om juist meer te gaan aflossen. Een afgelost huis zou evenveel belasting moeten gaan betalen als een niet afgelost huis, dus daar zou geen verschil in zitten. Maar als er geen HRA meer is, dan is de netto rente veel hoger, dus een extra stimulans om af te lossen.

Welke belastingvoordelen/nadelen zien jullie het liefst veranderen?


zie ook:

vrijdag 10 oktober 2014

groen dak


Deze maand ben ik weer wat productiever geweest. Het afgelopen jaar heb ik een groot afdak aan ons huis gemaakt, maar ik wilde nog een klein afdakje aan de achterkant van de tuin, waar we een bankstel neer kunnen zetten ofzo. Aan de achterkant van de tuin komt minder zon, dus daar kan het in de zomer lekker koel zijn. Bovendien wil ik al heel lang een groen dak maken. Een groen dak ziet er namelijk mooi uit, maar is bovendien erg goed voor de water- en faunahuishouding van de tuin. Een groen dak zou het dus worden.


Ik heb een hekel aan ondersteuningspalen, dus ik wilde dat het dak vrij zou hangen aan de schutting. Omdat we er recht tegenaan kijken, wil ik zo min mogelijk ijzer zien, dus maak ik gebruik van pen-gat verbindingen. Dit heb ik nog nooit gedaan, dus dit was weer een leermomentje.


Na het bevestigen van de balken en schoren, kunnen de planken bevestigd worden. Achter de bovenste plank het ik een rand gemaakt die achter de schutting haakt. Dit geeft extra stevigheid, en voorkomt bovendien dat er regen tussen het dak en de schutting doorsijpelt. Het zeil wat over de planken heen gaat heb ik al meteen bevestigd, omdat ik er later moeilijk bij kan.



Als finishing touch heb ik alle gaten van schroeven opgevuld met houten propjes. Hiervoor heb ik stukjes gezaagd uit het horizontaal balkje van een kleerhanger.


 De planten die erop liggen komen deels uit onze tuin en uit de tuin van de buren. Sommige vetplantjes ben ik al 5 jaar geleden begonnen met kweken. Eindelijk hebben die plantjes een mooie bestemming!

Dan de kosten. Alle spullen van dit dak had ik al voorhanden:
  • balken: van het bed dat hier in huis stond toen we het kochten
  • planken: gekregen van de moeder van een vriend. Dit zijn dezelfde planken als waar de dresspiraat is gemaakt
  • zeil: lag onder de laminaat van ons vorige huis.
  • kleerhanger: daar hebben we er nog steeds meer dan genoeg van.
Kortom het heeft me geen cent gekost!

Zie ook mijn andere doe-het-zelf projecten

vrijdag 3 oktober 2014

Irrland

Ik maak niet vaak reclame voor iets, maar vandaag maak ik een uitzondering. Vandaag zijn we namelijk met onze kleuter naar Irrland geweest. Dit ligt net over de Duitse grens bij Venlo. Ik had er al veel goede verhalen over gehoord, maar het oversteeg al mijn verwachtingen.
Het is een park van 30 hectare vol met spingkussens, glijbanen en zwembaden, maar de meest briljante attracties zijn de maisbak, de stroberg en de bouwblokkenzalen. Eindelijk een pretpark met simpele attracties, waar kinderen gewoon kind kunnen zijn en gewoon vies mogen worden. Vooral bij de stroberg was mijn zoontje niet weg te slaan.

Maar het mooie van dit park is de prijs: 5,- per persoon intree, geen parkeerkosten, je mag van thuis zoveel eten meenemen als je wilt, sterker nog, er staan barbeques klaar om je eigen proviand op te warmen. En mocht je geen zin hebben om eigen eten mee te nemen, een ijsje of een blikje drinken kost slechts 1,-.
En doordat het park aardig is naar zijn gasten, zijn de gasten ook aardig naar het park. Er loopt nauwelijks personeel rond, maar alles is schoon en netjes.

Dus woon je in zuid-oost Nederland en heb je kleine kinderen, laat je geld niet uit je zakken kloppen door pretparken als Efteling en Toverland. Direct over de Duitse grens is er een pretpark wat de droom is voor elk kind!

maandag 29 september 2014

eerste echte aflossing

Ondertussen heb ik weer 2000,- bij elkaar gespaard, maar het jaar is nog niet voorbij, dus ik kan niet nog eens een bedrag op de spaarhypotheek storten, omdat ik anders niet optimaal de bandbreedte benut.
Ik zou dit bedrag kunnen aflossen op mijn aflossingsvrije hypotheek. Als ik corrigeer voor hypotheekrenteaftrek levert me dat bijna 3% rente op. Dat valt wel tegen na investeringen van rond de 6%. Dus is het tijd om wat alternatieven te overwegen.

  • depositorekening. De hoogste rente voor een 10 jaars deposito is op dit moment 3,2%. Dit is meer dan de hypotheek, en bovendien ben ik het geld maar 10 jaar kwijt, en niet voorgoed. Van de andere kant is het een hoop gedoe voor slechts 0,2% extra, oftewel 4,- per jaar. Bovendien zou ik dan wederom een deal met een bank aangaan, terwijl ik met aflossen juist minder van een geldschieter afhankelijk wordt. Dit gaat het dus niet worden. Deze optie is wellicht een idee over een paar jaar, als de rente weer wat hoger is.
  • investeren in woningverbeteringen. Op dit moment is alles goed geïsoleerd, en verstoken we 1700kWh en 1100m^3 gas per jaar. Ik mag niet klagen. Zonnepanelen ga ik nog niet aan beginnen, omdat ik in de komende jaren ons dak wil vervangen. Deze optie valt dus ook af.
  • investeren in duurzame fondsen. Steeds vaker zie ik fondsen voorbij komen, zoals meewind. Op verschillende plekken lees ik ook over de onzekerheid van deze fondsen. Voor die paar procentjes rente ga ik geen extra risico lopen.
  • crowdfunding: ik hoor hier positieve verhalen over, en de rente is behoorlijk goed. Ik wil dit zeker een keer gaan proberen, maar op dit moment vind ik zekerheid iets belangrijker.
Dus wordt het aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Eindelijk gaat er een minuscuul knikje komen in de rode lijn van de grafiek hiernaast, en ga ik mijn hypotheekschuld daadwerkelijk kleiner maken. Dit gaat me ongeveer 60,- op jaarbasis schelen. Hoeft de overheid mij 40,- per jaar minder HRA te betalen. Na al mijn krenterigheid naar de overheid mag dit wel een keer. Zo profiteer jij als lezer ook een keer van mijn zuinigheid!

zie ook:

woensdag 24 september 2014

Partner laten consuminderen: het is gelukt!

Afgelopen maand schreef ik dat ik mijn partner voor de uitdaging had gezet om een maand lang niet te kopen, en dat we naar Parijs zijn gegaan als het zou lukken.
Ik vond het experiment zeer geslaagd. Uiteindelijk zijn er wel een paar kleine dingen het huis binnengeslopen, maar ik mag niet klagen ten opzichte van andere tijden.
Maar het belangrijkste is dat mijn partner nu een minder consumentenhouding heeft gekregen. Een mooi voorbeeld was toen we twee weken geleden bij een muziekfestival waren. Ze was erg enthousiast over een bandje, en wilde eigenlijk direct een cd gaan kopen. Totdat ik haar aankeek, en mijn blik herinnerde haar aan onze afspraak. Ze baalde toen enorm, maar ze hield zich aan de afspraak, en heeft de cd inderdaad niet gekocht. Afgelopen week vroeg ik of ze nog wist hoe het bandje heette, en ze wist het niet meer. Ik denk dat ze de volgende keer langer bedenkt of ze een cd wil kopen...

dus: op naar Parijs!

zie ook:

donderdag 18 september 2014

Eindelijk aangedurfd: een andere energiemaatschappij

Van veel mensen hoorde ik dat ze elke jaar van energiemaatschappij wisselen om steeds de goedkoopste aanbieding te hebben en om bovendien steeds welkomsbonussen op te strijken. Ik heb het tot vandaag nooit aangedurfd. Enerzijds omdat ik nog niet zo'n goed inzicht in ons verbruik had, en anderzijds omdat ik bang was voor de administratieve rompslomp. Maar tegenwoordig is wisselen net zo makkelijk als wisselen van zorgverzekeraar, dus waarom niet.

Dan komt de vraag hoe je aan een goedkoop abonnement komt. De deurverkopers heb ik in ieder geval nooit geloofd dat ze goedkoop zijn. Ik heb een keer gehad dat zo'n vrouw aan de deur kwam met een "uniek" goedkoop aanbod. Toen ik haar onze energierekening liet zien zei ze: "oh, hier kunnen wij niet aan concurreren, fijne dag verder!". Ik verbaasde me over het feit dat hun aanbieding dus helemaal niet zo goed was, maar ook over de eerlijkheid van haar om het toe te geven.

Van energievergelijkingssites werd ik ook niet veel vrolijker: elke site geeft een andere "beste" maatschappij, en het blijft natuurlijk ge vraag of het allemaal precies klopt. Gelukkig zijn er het laatste jaar initiatieven over collectieve stroominkoop van consumentenorganisaties, zoals Vereniging Eigen Huis en de consumentenbond. Ik heb niet gekozen voor de aanbieding van VEH, omdat ze hier erg veel reclame voor hebben gemaakt (en wie mag dat allemaal betalen? juist, wij). En bovendien vind ik dat VEH bij zijn kerntaak moet blijven. Huurders mochten hij hen immers ook stroom afnemen. Uiteindelijk het ik gekozen voor de aanbieding van de consumentenbond. Dus als het goed is gaan we dit jaar 212,- besparen op energie. Het zal mij benieuwen.

zie ook:



zondag 14 september 2014

Onze auto gaat net zo hard als mijn fiets!

De auto is een prima vervoermiddel om snel van A naar B te gaan. Het zet je meestal direct bij de deur af, en het is vooral erg snel. Maar een auto kost ook erg veel geld, en het kost veel tijd om dat geld bij elkaar te sprokkelen. Eigenlijk zou je al deze tijd bij de reistijd moeten optellen om te zien of de auto echt een snel vervoermiddel is. De vraag is dus: hoe hard rijdt een auto effectief, of met andere woorden: hoeveel tijd besteed ik aan de auto, en hoeveel afstand leg ik ermee af?

Jaarlijks rijden wij zo'n 20.000 km met de auto. Volgens het metertje in de auto rijden we gemiddeld 50 km/u. We zitten dus 400 uur per jaar in de auto, pfff.
Maar daar blijft het niet bij. Ook besteed ik zo'n 20 uur per jaar aan wassen, naar de garage brengen, voorruit krabben en olie peil controleren.
Maar de echte tijd zit 'm in de tijd die nodig is om het benodigde geld bij elkaar te sparen. Onze auto rijdt ongeveer 1 liter op 18.5 kilometer. Uitgaande van E1,65 per liter kom ik uit op 1784,- per jaar aan brandstofkosten. Aan afschrijving, verzekering, onderhoud en belasting zijn we ongeveer 1300,- kwijt. Als ik er vanuit ga dat ik 20 euro per uur verdien, dan ben ik dus nog extra 154 uur bezig om het autogeld bij elkaar te verdienen.
Zo kom ik dus uit op 20.000km in 400+20+154uur. Eigenlijk rijdt onze auto dus nog geen 35km/u. Een beetje racefiets kan dit gemakkelijk bijhouden. En nog te bedenken dat wij een relatief goedkope auto hebben. Ter vergelijking: als ik van mijn werk een leaseauto had genomen, dan was ik veel meer geld kwijt geweest, zodat zo'n auto slechts 25 km/u gaat.

Natuurlijk is dit niet helemaal eerlijk: vaak zitten we met z'n tweeën of drieën in de auto, dus eigenlijk verplaatsen meer dan 1 persoon voor hetzelfde geld. Maar van de andere kant: als ik niet voor de auto zou hoeven te werken, zou ik ook minder forensenritjes hoeven te maken. En al die kilometers die ik in die extra ritjes zit, zijn eigenlijk verspilde kilometers, want ik rij die kilometers alleen om de auto te betalen om vervolgens die kilometers te rijden!
Die berekening gaat me iets te ver voor een zondagavond, daar ga ik een ander keertje voor zitten.

zie ook: wat kost een auto en hoe bespaar ik erop

zaterdag 6 september 2014

tuinschuur

Ik heb deze maand geen nieuw klusproject afgerond, dus komt er nu een project uit de oude doos. Wij hebben al een tijdje een moestuin, maar we hadden nog geen tuinschuurtje, dus het gereedschap lag altijd in de regen weg te rotten.

Totdat ik het vorig jaar genoeg afvalhout bij elkaar had gespaard om een schuurtje te bouwen. Het hout is onder andere afkomstig van een oud tuinhuisje, vandaar dat een een raam en schuine kanten bij zitten. Het vloeroppervlak is 150cm x 120cm. Het het dak is loopt schuin op van 130cm naar ongeveer 200cm.







De vloer bestaat uit trottoirtegels (die in een verlaten tuin tegenover die van ons lagen), die aan de randen rechtop zijn gezet. In de hoeken heb ik stalen L-vormige strips geklemd, waar ik de hoekbalken aan vast heb geschroefd. De stalen strips zijn aan de onderkant omgebogen, zodat ze goed aan de trottoirtegels verankerd zitten. Zie het plaatje hieronder:


Vervolgens heb ik in de moestuin geen stroom en geen werkbank, dus was het steeds zaak om een voorraad planken op maat te zagen en te schilderen, en ter plaatsen met een schroefboormachine vast zetten. Na elke stap mat ik op hoeveel planken ik nog nodig had.


Ten slotte heb ik de golfplaten ook gekregen. Ik zag ze bij iemand achter het huis liggen, en was zo brutaal om aan te bellen om te vragen of de golfplaten nog een bestemming hadden. Nee dus, maar nu wel!

Het schuurtje verdient wellicht niet de schoonheidsprijs, maar dit schuurtje heeft me alleen E10,- ofzo aan verf gekost, dus ik klaag verder niet.

Zie ook mijn andere doe-het-zelf projecten

maandag 1 september 2014

Hebben die mensen dag en nacht het licht aanstaan ofzo?

Vandaag viel de energienota op de mat. Wij hebben het afgelopen jaar kunnen overleven met 1685 kWh aan stroom en 1103 m3 aan aardgas. Hierdoor ontvangen we bijna 200,- terug, altijd fijn.

Volgens het Nibud verbruikt een gezin van 2.5 persoon (een kind van 4 tel ik even als een half persoon) 3740kWh, en een twee-onder-1-kap huis verbruikt 1670m3. Wij verbruiken dus ongeveer 2/3 van het gemiddelde gasverbruik (terwijl wij een relatief oud huis hebben van 1958), en minder dan de helft van het gemiddelde stroomverbruik!

Wij zijn geen draconische bezuinigers. We zitten echt niet 's winters met een winterjas aan bij een kaars te ganzenborden. We gebruiken gewoon wat we nodig hebben. Wat we niet nodig hebben, -zoals een televisie de hele dag op standby, permanente buitenlampen, ouderwetse gloeilampen of 's nachts een warme woonkamer- doen we uiteraard niet. De enige "luxebeperking" die ik kan bedenken is dat wij geen wasdroger hebben. Wij hebben een zolder waar gemakkelijk 3 wasjes kunnen hangen, dus ik zie het voor ons niet als een beperking.
Wat ik me dus afvraag is: hoe krijgen mensen het voor elkaar om meer dan 2 keer zoveel stroom te verbruiken? Staan daar altijd de lampen aan? Hebben die nog steeds overal gloeilampen?

Mijn schoonvader heeft onlangs zonnepanelen geïnstalleerd en hij heeft een houtkachel. Hij heeft zelfs zijn spaarlampen vervangen door led-lampen (wat ik behoorlijk overdreven vind, spaarlampen zijn bijna net zo zuinig, dus zonde om voortijdig weg te gooien). Hij is er erg trots op dat hij erg milieuvriendelijk en zuinig bezig is. Maar zijn energierekening was nog steeds hoger dan die van ons!

Kortom, ik snap er helemaal niks van, maar het boeit weinig, want wij hoeven niet veel te betalen.

dinsdag 26 augustus 2014

Budget overshoot day?

Op 20 augustus was het "Earth overshoot day 2014". Dit is de dag dat de mensheid de natuurlijke productie van de aarde van 2014 op heeft. De overige ruim 4 maanden maanden van 2014 zijn we met de mensheid dus aan het interen op de voorraad van de aarde. Dit is natuurlijk een kwalijke zaak, maar dit probleem komt op veel schalen voor. Zo zijn er veel mensen die niet het einde van het jaar kunnen halen op hun eigen budget, en die jaar op jaar verder in de schulden terecht komen. Deze mensen hebben dus een "budget overshoot day" die vóór 31 december ligt. Of zoals Loesje het ooit treffend schreef: "Op het einde van mijn geld hou ik altijd nog een stukje maand over".



Gelukkig zullen de meeste lezers van aflosblogs en zuinigaan-blogs geen overshoot day hebben. Zij hebben te maken met een "budget undershoot day". Oftewel: op welke dag in het jaar heb jij genoeg verdiend om je kosten mee te dekken?

Ik heb onze begroting eens bekeken, en ik kom op de volgende data:
Op 4 april van een jaar hebben wij onze hypotheekkosten afgedekt (door extra stortingen is deze dag al 3 dagen naar voren gegaan)
Op 30 april zijn gas-water-licht ook betaald
Tot 13 mei werken wij voor onze ziektekosten
Tot 27 mei zorgen we ervoor dat we een auto kunnen rijden
En op 10 juni zijn de overige vaste lasten betaald (gemeentebelasting, studieschuld etc)

Het overige half jaar zijn wat meer persoonlijke kosten:
We zijn 3 maanden lang bezig met onze algemene boodschappen, tot 9 september!
Daarna werken we tot 28 september aan het onderhoud van het huis
Ten slotte gaan we van ons werk tot 12 november naar uitstapjes en op vakantie.
Onze "budget undershoot day" is dus ongeveer op 12 november.

Het overige geld wordt gespaard voor aflossingen en voor een betere buffer.

Hoewel het jaar nog lang niet voorbij is, hebben we dus al voldoende gewerkt voor de vaste lasten, en kunnen we nu gaan werken voor boodschappen, uitjes en aflossen. Daar werk ik liever voor dan voor de bodemloze hypotheek-put! Dus toch nog een lichtpuntje op een druilerige herfstdag.

woensdag 20 augustus 2014

wieler-terrorisme

Mijn woon-werkafstand is 32 kilometer, maar toch probeer ik minimaal 1 keer per week met de fiets te gaan, in de zomer soms zelfs 3 keer per week. Voor mij heeft fietsen heeft alleen maar voordelen:
  • Ik bespaar zo'n E 9,- per keer dat ik met de fiets ga. Dat is gauw een paar honderd euro per jaar.
  • Ik werk aan mijn conditie, zonder dat het me extra tijd kost
  • Ik heb minder stress, doordat ik minder in de file sta
Het mooie is dat het niet alleen voor mij gunstig is:
  • Mijn vrouw kan de auto gebruiken voor boodschappen
  • Ik bespaar het milieu
  • Ik zorg voor minder fileleed en minder parkeer-problemen bij mijn werk.
Je zou dus denken dat mijn fietsambities worden toegejuigd door mijn medeweggebruikers, maar niets is minder waar.

Als je namelijk met een racefiets en fietshelm op de weg verschijnt, dan ben je automatisch een wieler-terrorist. Jeweetwel, zo'n figuur die denkt dat hij de tour de France aan het fietsen is, en dus vindt dat verkeersregels alleen voor andere mensen gelden. Blijkbaar zijn er enkele wielrenners die zo asociaal zijn, dat ze het imago voor alle andere wielrenners verstierd hebben.
Maar hoe zit het met de andere weggebruikers? Wat zie ik dagelijks op de weg?
  • Fietsers die aan het whatsappen zijn, en daardoor niet doorhebben dat ze aan de verkeerde kant van de weg fietsen. Vaak hebben ze oordoppen in, zodat zelfs de bel niet door schijnt te komen.
  • Automobilisten die niet doorhebben dat er ook fietsstrook langs de weg is. Vooral bij rotondes is dit een notoir probleem. 
  • Voetgangers die spontaan besluiten om de weg schuin over te steken en het vooral niet nodig vinden om eerst rond te kijken. Gelukkig is dit een uitstervend ras, omdat deze mensen steeds vaker geschept zullen worden door stille elektrische auto's.  
Ik ga door deze voorbeelden niet iedereen een toer-terrorist, auto-terrorist of loop-terrorist noemen, het zijn er gelukkig een paar. Maar heb alsjeblieft gewoon respect voor iemand die gewoon op een gezonde manier naar zijn werk gaat! 
Zo, dat wilde ik even kwijt.

vrijdag 15 augustus 2014

Samenvatting van het afgelopen jaar

Ik zag opeens dat ik al ruim een jaar bezig ben met dit blog. In dit jaar heb ik vele investeringen onderzocht of ze rendabel zijn of niet. En uiteraard heb ik zelf geïnvesteerd in deze zaken. Tijd om de balans op te maken.

Wat vind ik winstgevend:

Wat vond ik niet winstgevend:

Verder heb ik geprobeerd om vage financiële dingen te begrijpen, zoals:

Wat heb ik persoonlijk met deze informatie gedaan:
  • er is 2000,- + 2200,- gestort op de spaarhypotheek
  • een hoop bijna gratis huisverbeteringen doorgevoerd 
  • door langzamer te rijden bespaar ik veel geld en raak ik minder gestressed van autorijden
  • ik ging meer dan 60x per jaar met de fiets naar het werk, mede daardoor is de auto onder 20.000km gebleven.
  • geld aan goed doel besteed
  • bovendien is onze buffer is ongeveer 400,- gegroeid. En hebben we de zorgverzekering voor de rest van dit jaar al betaald (ongeveer 1000,- waard)

Plannen voor volgend jaar: