maandag 23 januari 2017

Spaarhypotheektool update

Wederom bedankt voor alle reacties op mijn nieuwe spaarhypotheektool. Dankzij deze input kan ik de tool blijven verbeteren. Wat heb ik deze week aangepast:
  • De layout is verbeterd: duidelijke knoppen, grotere velden en eurotekentjes.
  • De bandbreedte berekening is toegevoegd. Bovendien bevat de csv onderaan een extra tabel waarin per jaar de totale bedragen staan die meetellen voor het berekenen van de bandbreedte.
  • Als een datum niet klopt, wordt het vakje rood en wordt deze regel genegeerd. De twee resultatenkolommen blijven op deze regel leeg. Nu is het dus wel mogelijk om Internet Explorer te gebruiken, maar ik zou het nog steeds niet aanraden.
  • Een wijziging buiten de looptijd van de hypotheek (bijv. je kort de hypotheek eerst in naar 20 jaar, waarna je na 25 jaar de rente wijzigt) wordt ook genegeerd.
  • Ik was vergeten om de spaarpremie aan te passen als de rente wijzigt, dat is nu opgelost.
De belangrijkste dingen die ik binnenkort nog wil doorvoeren:
  • meerdere wijzigingen in dezelfde maand
  • spaarrente laten afwijken van de hypotheekrente
  • aflossen van de hypotheek (totaal niet gunstig, maar het schijnt in vage gevallen nuttig te zijn)
  • het laatste deel van de looptijd geen maandelijkse premie meer betalen. 
Reken ze!
zie ook:
spaarhypotheektool versie 3

24 opmerkingen:

  1. Allereerst dank voor deze tool, ik werd er op geattendeerd door een collega van me. Na de getallen verwerkt te hebben, kwam ik toch boven de bandbreedte van 10 uit, maar in werkelijkheid is dat niet zo. Lopen de bandbreedtejaren gelijk op met de hypotheekjaren. Bijvoorbeeld van augustus t/m juli?
    Ik zie ook dat de layout verbeterd is, maar ik zet de zoom altijd wat hoger, leest ook wat makkelijker ;-)
    Het niet meer kunnen wijzigen van de rente na afloop spaarhypotheek is wel jammer, want dan had je een nog realistischer beeld gekregen van de besparing. Of mag je dat zo niet zien?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. -De bandbreedtejaren lopen in hypotheekjaren. In het csv bestand zie je onderaan in een tabel hoe de bandbreedte is berekend.
      -bij de totalen van "zonder verandering" vs "met veranderingen" ga ik bij de eerste uit van een vaste rente, bij de tweede neem ik rentewijzigingen mee. Dit is wellicht niet helemaal terecht, want je kunt er zelf niets aan doen dat de rente is veranderd.

      Verwijderen
    2. aha, ik zie het al de rentewijzigingen zijn niet verwerkt in csv. Rentewijzigingen zijn wel zichtbaar bij besparing. Daarnaast loopt de spaarpremie iets uit de pas, maar dat is niet veel

      Verwijderen
  2. Onder internet explorer werkt het nu ook, zal vanmiddag in de trein eens experimenteren. Kan ik vanavond vergelijken met Chrome of er verschillen zijn.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Hartelijk dank voor de tool!. Zeer bruikbaar om verschillende scenario's te berekenen en een overzicht te hebben. (Hopelijk is het foutje er uit dat spaarpremie niet werd aangepast bij een latere renteverlaging. Bij een storting van 1 euro na wijziging werd deze echter wel weer goed berekend.)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. klopt, ik was vergeten dat bij rentewijziging de spaarpremie opnieuw berekend moet worden. Is nu opgelost.

      Verwijderen
  4. Wat ik zelf wel handig vindt, is om de orv niet telkens aan te passen na een wijziging. Ik reken adhv de jaaroverzichten de gemiddelde orv uit voor dat jaar en voer dat aan het begin van het hypotheekjaar op.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als ik het wist hoe ik die zelf kan berekenen... volgens mij heeft elke hypotheekboer zijn eigen berekening hiervoor

      Verwijderen
    2. Check, maar deze orv weet ik al.
      Elk jaar staat er op het jaaroverzicht het totaal aan ORV, die deel ik door 12 en dan heb ik mijn maandelijkse ORV te pakken. Die geef ik op in je tool bij de eerste hypotheekmaand van het betreffende jaar.

      Verwijderen
  5. Heel veel dank voor deze nieuwe tool. Ik vond versie 2 ook al goed,maar door de maand van storting te kunnen opgeven komen de resultaten angstig dicht in de buurt van de gegevens die ik van de bank ontvang.
    Wat ik nog niet begrijp in de csv dat de ewf om de zoveel jaar wijzigt?
    Hoe wordt dat berekend?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat percentage van ewf verandert van jaar tot jaar. Ik heb de tabel van wikipedia gebruikt, zie hier

      Verwijderen
  6. Beste Rentenier,
    Iedereen heeft het maar over die tool van je en werpt steeds muren op, maar hoe staat het eigenlijk met die meelwormen van je?

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Zo, ik ben er eens voor gaan zitten en heb tevens alle woz waarden van alle jaren ingevoerd.
    Wat ik me nu afvraag is, welke woz waarde moet ik boven in je tool opgeven, die van dit jaar of die vanaf begin hypotheek?
    Als ik die van nu op geef kom ik op een forse besparing uit
    Als ik de woz waarde vanaf start opgeef op een klein verlies?
    Zou ik ook het gemiddelde van alle jaren mogen nemen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. bovenin geef je de startpositie op, dus de woz waarde op het moment dat je het huis koopt. Zodra er mutaties plaatsvinden kan je die opgeven in de tabel eronder.
      De WOZ wordt alleen gebruikt voor het bepalen van de eigenwoningfofait. Door de gemiddelde WOZ waarde te nemen kon je in totaal ook prima uit.

      Verwijderen
    2. Dank je voor de toelichting, maar ik heb nu dubbele gevoelens?
      Wij zitten al aardig aan het eind van onze spaarhypotheek en ons huis is in al die jaren 2,5x zo veel waard geworden, als ik nu de woz opgeef van het eerste jaar kom ik uit op een negatieve besparing van een paar honderd euro.
      Geef ik de huidige woz waarde op dan kom ik op een besparing van meer dan 11k.
      Door de jaren heen hebben wij ook extra ingelegd en hebben we de looptijd ingekort, het kan toch niet zijn dat de woz waarde zoveel invloed heeft op je besparing?

      Verwijderen
    3. Dag Rentenier, ik probeer het nog een keer.
      Als ik al mijn gegevens in de spaarhypotheektool versie 2 gooi dan zit er tussen de laagste ingebrachte woz waarde en de hoogste een netto verschil van 2000 euro.
      Hoe valt dit verschil te verklaren bij versie 3, als ik door de jaren heen telkens de jaarlijkse woz waarde opgeef?
      woz waarde 84000 = verlies van 300
      woz waarde 220000 = besparing van 11000

      Verwijderen
    4. Zou je me de csv files of screendump kunnen sturen? Dan kan ik het probleem beter bekijken

      Verwijderen
    5. Zojuist verzonden, ben benieuwd waardoor het verschil ontstaat?

      Verwijderen
    6. Heeft u nog tijd gehad om er naar te kijken?

      Verwijderen
    7. Hartelijk dank voor uw reactie, ik heb het gemiddelde over de jaren genomen en vervolgens de actuele woz waarde opgegeven, ziet er direct een stuk voordeliger uit.Nogmaals dank!

      Verwijderen
  8. Hi Rentenier,

    zoals aangegeven ben ik ook nog steeds bezig om het een en ander uit te rekenenen.
    Dit weekend realiseerde ik me dat ik totaal niet kijk naar jouw netto getallen. De reden hiervoor is dat ik 2 spaarhypotheken heb en 1 aflossingsvrije variant.
    De vraag is dan eigenlijk bij welke tel je het huurwaarde forfait op.
    Ik denk niet dat ik de enige ben met meerdere delen.
    Zit dit nog in je uitbreidingsplannen?

    alvast bedankt.
    Gr. John

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Wij hebben ook een spaarhypotheek en zijn aan het rekenen geslagen, maar liepen telkens tegen de jaren aan.
    Is het ook mogelijk om alle veranderingen in een jaar ineens op te geven, nu moet je voor iedere wijziging een nieuwe regel aanmaken?

    BeantwoordenVerwijderen